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借新还旧贷款应注意的问题
作者：admin 上传时间：2014-11-17 11:36:50 访问次数：次
借新还旧贷款应注意的问题
借新还旧是贷款管理的一种形式，其本质是对原借款合同中贷款期限、利率等条款的变更，实质内容是对借款期限法律契约上的延长，相当于给借款人的前一笔借款予以延期。
借新还旧贷款容易滋生风险，由于操作不当、降低贷款条件和连续借新还旧等原因，均会产生风险，因此为降低风险，需要注意以下几方面：
一是要确保贷款条件不能降低，保证充足的第一还款来源。
由于早期贷款准入门槛低，贷款发放给不完全符合条件的客户，造成贷款到期后第一还款来源不足，无力归还到期贷款;也有些贷款发放时符合条件，由于借款人项目经营处于早期投资阶段，生产经营产生的现金流不足以偿还到期贷款本息。因此在办理此类借新还旧贷款时要首先确保贷款条件不能降低，保证第一还款来源资金充足。
二是要合理设置贷款期限，降低流动性风险。
由于借款期限设置与借款人生产经营周期不匹配，造成借款人的借款期限过长或过短的问题，也会诱发借新还旧行为。借款期限过长时，容易造成借款人将信贷资金再次投资或借予他人;借款期限过短时，因借款人未能获得足够的收益及时归还贷款本息，为达到占用信贷资金的目的，只能办理借新还旧，容易造成短贷长用的现象，因此为避免这种现象，就需要根据不同企业类型、不同投资项目灵活设置贷款期限，不局限于整年，可以按月为基数设置贷款期限，同时也可以配合贷款利率进行组合设置。
三是要通过举措促使客户提高信用和法律意识，加强其主动还款意愿。
有的借款人未按合同用途使用资金，私自将信贷资金借予他人使用;有的借款人私下里与担保人共同使用贷款资金，互相掣肘，影响贷款的到期归还;甚至有部分借款人贷款到期后不还，造成不良信用记录，按照银行信贷制度规定，还清贷款后就不再授信，借款人为了继续使用信贷资金，以不归还贷款为“要挟”条件，倒逼银行不得不为其办理借新还旧贷款。这类现象说明客户信用意识较差。虽然由于多年的信用宣传，客户在保护个人信用方面意识不断加强，但是为保护信贷资金安全，可以采取一些举措促使客户提高信用意识，或降低其贷款额度，或增加其贷款利率，或减少其贷款期限，同时辅之以保护个人信用的宣传，循循善诱，真诚服务。
四是要加强信贷培训，提高信贷人员素质和贷款管理理念。
信贷人员中有不少人一直认为借新还旧贷款属于“新发放贷款”，是为客户办理的正常信贷业务，没有认识到借新还旧贷款相对正常贷款潜在风险更大，这种操作惯例传导给借款人后，造成借款人没有形成贷款到期必还的习惯和认识，甚至相反地认为贷款合同到期后银行自然会办理转贷手续，久而久之，影响了整体的信用环境，致使银行和客户之间形成了一种“惯性默契”，导致大量借新还旧贷款的产生。因此针对此类现象，必须加强信贷培训，提高信贷人员素质，更新贷款管理理念，减少借新还旧贷款的产生，提高信贷质量。
五是要确定尽职免责机制，完善追究机制。
实行尽职免责机制或设定业务指标容忍度，确定哪些是信贷员的责任，哪些是信贷员需要辅助的，哪些指标不能超过规定标准，促使信贷员有规可依，可以放心操作，按规程办理贷款业务。
借新还旧是贷款管理的一种形式，其本质是对原借款合同中贷款期限、利率等条款的变更，实质内容是对借款期限法律契约上的延长，相当于给借款人的前一笔借款予以延期。
借新还旧贷款容易滋生风险，由于操作不当、降低贷款条件和连续借新还旧等原因，均会产生风险，因此为降低风险，需要注意以下几方面：
一是要确保贷款条件不能降低，保证充足的第一还款来源。
由于早期贷款准入门槛低，贷款发放给不完全符合条件的客户，造成贷款到期后第一还款来源不足，无力归还到期贷款;也有些贷款发放时符合条件，由于借款人项目经营处于早期投资阶段，生产经营产生的现金流不足以偿还到期贷款本息。因此在办理此类借新还旧贷款时要首先确保贷款条件不能降低，保证第一还款来源资金充足。
二是要合理设置贷款期限，降低流动性风险。
由于借款期限设置与借款人生产经营周期不匹配，造成借款人的借款期限过长或过短的问题，也会诱发借新还旧行为。借款期限过长时，容易造成借款人将信贷资金再次投资或借予他人;借款期限过短时，因借款人未能获得足够的收益及时归还贷款本息，为达到占用信贷资金的目的，只能办理借新还旧，容易造成短贷长用的现象，因此为避免这种现象，就需要根据不同企业类型、不同投资项目灵活设置贷款期限，不局限于整年，可以按月为基数设置贷款期限，同时也可以配合贷款利率进行组合设置。
三是要通过举措促使客户提高信用和法律意识，加强其主动还款意愿。
有的借款人未按合同用途使用资金，私自将信贷资金借予他人使用;有的借款人私下里与担保人共同使用贷款资金，互相掣肘，影响贷款的到期归还;甚至有部分借款人贷款到期后不还，造成不良信用记录，按照银行信贷制度规定，还清贷款后就不再授信，借款人为了继续使用信贷资金，以不归还贷款为“要挟”条件，倒逼银行不得不为其办理借新还旧贷款。这类现象说明客户信用意识较差。虽然由于多年的信用宣传，客户在保护个人信用方面意识不断加强，但是为保护信贷资金安全，可以采取一些举措促使客户提高信用意识，或降低其贷款额度，或增加其贷款利率，或减少其贷款期限，同时辅之以保护个人信用的宣传，循循善诱，真诚服务。
四是要加强信贷培训，提高信贷人员素质和贷款管理理念。
信贷人员中有不少人一直认为借新还旧贷款属于“新发放贷款”，是为客户办理的正常信贷业务，没有认识到借新还旧贷款相对正常贷款潜在风险更大，这种操作惯例传导给借款人后，造成借款人没有形成贷款到期必还的习惯和认识，甚至相反地认为贷款合同到期后银行自然会办理转贷手续，久而久之，影响了整体的信用环境，致使银行和客户之间形成了一种“惯性默契”，导致大量借新还旧贷款的产生。因此针对此类现象，必须加强信贷培训，提高信贷人员素质，更新贷款管理理念，减少借新还旧贷款的产生，提高信贷质量。
五是要确定尽职免责机制，完善追究机制。
实行尽职免责机制或设定业务指标容忍度，确定哪些是信贷员的责任，哪些是信贷员需要辅助的，哪些指标不能超过规定标准，促使信贷员有规可依，可以放心操作，按规程办理贷款业务。